交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?


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作者|猫女孩

来源|大猫淘宝

购买错误的保险是想投降的常见问题。猫和姐妹之前已经提醒过所有人,不要盲目退保,退保也退不了几个钱,支付50,000,最后支付5,000是件好事。

一位猫友问道,为什么回扣这么多?由于退款不是溢价,因此是现金价值。

01 啥是现金价值?

从字面意思来说,现金价值就是你的保单现在值多少钱。当你想投降时,它意味着你可以获得多少钱。

被保险人解除合同的,保险人应当自收到合同终止通知之日起30日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

但是,投降也分为情况,犹豫期(一般是15天左右)内,退保是退还已交的保费,可能要扣一点工本费,而犹豫期后,退保退还的就是保单的现金价值了。

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一般来说,一些长期保险类型,如重大疾病保险和人寿保险,将具有现金价值,而短期保险,如医疗保险和意外保险,通常没有现金价值。这种保险每天都会被退保。

保险合同里会有一个现金价值表,明确列出了每一年的现金价值。

例如,在Centennial Kanghuibao Ultimate Edition的政策样本中:

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被保险人33岁,保险金额为30万。保险期是生命。每年的付款是3083元。付款期限为30年。付款超过1年时,现金价值为231.90元。当10年结束时,现金价值为10年。这是.80元,此时她已经支付了30,830元的保费,退保肯定是不划算的。

为什么会这样?因为现金价值的计算是已交的保费扣除保险公司运营成本的分摊,销售人员的佣金,还有保险公司承担这段时间的保障责任所需要的保费,剩下的保费加上这段时间的利息才是当年的现金价值,并且预付利息不会太多,所以现金价值不高。

02 现金价值的变动是个抛物线

从上述现金价值表可以看出,随着支付越来越长,现金价值越来越高。当支付超过46年,现金价值最高,即98,133.60元,然后由于我们的年龄,患病风险越来越高,保险公司需要越来越多的保险费,现金价值逐渐增加减少直到它为零。

现金价值的变化就像抛物线。前一时期非常低(一些保险可能在前两年的现金价值为0),然后逐渐增加。达到峰值后,它们逐渐减少。

因此,我们可以弄清楚投降何时更具成本效益。以上述现金价值表为例,猫女用不同年份的现金价值和支付保费(支付期限为30年,因此从第31年起,无需再次支付保费,并且保费已经支付。比较92,490元),算了一下退保的收益率:

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(1)可以看出,前几年的现金价格非常低,远低于溢价,此时投降绝对不符合成本效益;

(2)现金价值和保费在支付第38年之前基本相同,即,被保险人71岁的时候退保,基本上可以把已交的保费拿回来;

(3)第46个年头时现金价值最高,退保的收益率也最高,为6.10%,也就是说,当被保险人在79岁时被交出时,从盈利能力的角度来看,这是最具成本效益的。

03 保终身现金价值是加分项,定期无需看重现金价值

从上面可以看出,即使是消费者保险根本不归还任何金钱,只能通过投降方式。

一些常规类型的保险,如有限的预算,购买保障到70岁的重病保险,如定期人寿保险,他们的现金价值很低,基本上从不超过保费,所以我们无需看重现金价值,还是要看重提供的保障。

如上所述,这是一项终生的重大疾病保险。这种保险约有40年的历史,现金价值将超过已支付的保费。在这个时候,投降基本上是可以退还的。并且有一个保存功能,所以买保终身的,现金价值是个加分项。

需要提醒大家的是,投降后,保护自然会结束,而此时我们大概已经70或80岁,这是一个很容易患上严重疾病的时候,所以投降仍然是谨慎的。

当然,你不可避免地会购买一个相对坑的产品,只想投降。在这个时候,我们必须检查现金价值,看看投降是否值得,还要考虑许多其他因素。你可以详细阅读这篇文章。0x9A8B。